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看看美國人退休後靠什麼養老

收藏 發給朋友 來源: 文匯論壇    發佈者:落落
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時間:2010年6月11日 13:00
辛辛苦苦工作30年,每一個人都期盼能夠老有所養,在退休後過上一個幸福的晚年生活。隨著生活水平的提高,老年人養老的成本也大大提高,理財專家認為一個人退後收入要達到退休前收入的80%才能保障生活水平不下降。在中國許多人退休後是單純依賴退休金生活,而退休金一般占退休前收入的60%,高收入者的退休金可能只佔退休前收入的三分之一。常規下,美國公務員工作20年至40年退休,退休後其退休金依據工作年限可相當於在職收入的45%70%,但一般規定不能超過在職收入的80%


然而退休金並不是美國人養老的唯一經濟來源,1975年美國65歲以上退休人員每年平均領取的退休金只佔其退休後收入的18.8%2008年上升到22.9%,但還不到退休收入的四分之一。根據美國國會有關美國65歲以上人員收入狀況報告,美國人老年人晚年生活的收入來源主要是來自四大方面,即社會安全金、金融房地產等收益、退休金、工作收入。2008年,在65歲以上人群中,平均算起來他們的收入有39%來自社會安全金(SocialSecurity),19.5%來自於退休金(Pensions),12.8%來自金融房地產等收益(AssetIncome),26%來自延後退休繼續工作的收入(Earnings),2.1%來自其他收入(OtherIncome),0.6%來自公共資助(PublicAssistance)。


美國人養老主要依賴三大退休體系,一是政府主導的社會保障體系,即領取社安金。二是退休金體系,美國並不是每一個工作的人都能在退休後領取到退休金,只有政府公務員和部分私人公司僱員可享受到這一退休福利。三是個人的資產收益,這主要看一個人在65歲以前如何來理財和投資。至於延後退休繼續工作,這不能算作是退休,這只能說是老年人為避免晚年生活水平下降而採取的補救措施,當然延後退休繼續工作會讓老年人養老有了更多的資金來源,這種收入方式目前在美國人中還很流行。很多人65歲以後不退休也不僅僅是為了多掙錢,他們把繼續工作看成是生活中的一種樂趣。


在年收入33677美元以上65歲以上人群中,他們收入19.9%來自社會安全金,22.9%來自於退休金,16.8%來自金融房地產等收益,38.1%來自延後退休繼續工作的收入,2.3%來自其他收入。在65歲以上、年收入1113918208美元之間的人群中,他們收入82.4%來自社會安全金,6.8%來自於退休金,4.8%來自金融房地產等收益,4%來自延後退休繼續工作的收入,1.3%來自其他收入,0.8%來自公共資助。


從以上美國65歲以上到達退休年齡人群的收入狀況可以反映出幾個趨向,一是退休後他們的收入呈現多元化,而不是依賴單一的退休金來養老。二是由於經濟狀況不好,更多老年人繼續工作延遲退休,而不是依賴退休金或是資產收益來生活。三是收入越高的老人,社安金在退休後收入所佔的比例越低,他們的收入更多是來自退休金、資產收益和繼續工作的報酬。而收入低的老年人,經濟來源一半來自社安金,收入越低的老人社安金占收入的比例越高,其他收入來源呈萎縮狀況。美國人的養老金來源以及所佔的比例給人們的啟示是,美國人的養老金體系其實是一個終生投資和理財的過程,能否在退休後保持較高的生活水平,就看平時如何規劃退休基金的運作。因此在養老金上的理財學問就很大,而且您不理財不僅財不理你甚至還可能破財。


美國的社會安全金體系(中國多翻譯為社會保障體系)是聯邦政府主導的民眾社會保障體系,而不僅僅是退休體系。因為該體系除了為民眾提供退休後的收入外,還為傷殘人員、喪偶者、失去父母兒童提供福利,並為65歲以上老人提供政府資助的醫療保險。該體系建立於1935年,目前美國15900萬勞工人員中有94%的人加入這一社會保障體系。而每年領取社安金的人數有5000多萬,美國四分之一的家庭成員領取社安金。美國65歲以上退休人員中85%領取社安金,每年領取社安金的中位金額數為12437美元,約占退休人員養老收入的39%


社安金體系的資金不是由政府出錢,而是由僱主和僱員等額繳費累積而成,在薪水中按薪資稅扣除,然後上繳聯邦政府。年收入106800美元以下的人每年要向政府繳納收入6.2%的社會安全金稅,僱主每年也要按照僱員收入6.2%的比例繳納社會安全金稅,合計為僱員收入的12.4%。聯邦政府收繳的社會安全金稅85%投入信託基金,用於支付當前已經退休人員的社安金,15%用於支付傷殘人員和家屬的社安金


1968年,美國65歲以上的老人有74.1%退休後領取社安金,1990年上升到91%,但2000年以後領取社安金的老人比例下降到86%左右。1968年社安金收入約占65歲以上老人年收入的33.5%1980年上升到42.8%。從1980年至2010年,社安金在65歲以上老人年收入中所佔比例在38%40%之間徘徊。美國退休人員每年領取的社安金金額1968年平均為5918美元,2008年為12859美元。
雖然社安金不被稱作退休金,但美國退休人員中有七成的民眾主要收入是來自社安金。根據美國國會的統計資料,在退休人員中,全部收入來自社安金的人數比例為26%90%以上收入來自社安金的人數比例為40%50%以上收入來自社安金的人數比例為71%。而在退休人員中,50%以下收入來自社安金的人數比例為僅29%,還有10%的人收入沒有社安金,收入低於貧困線的人數比例為17%。著這些數據可以看出,社安金在美國65歲以上老人的退休生活中起到了重要的經濟來源作用,如果沒有社安金這一社會保障體系,美國老年人的生活狀況將會受到極大的影響。


退休金是美國人養老的一個重要經濟來源,政府公務員和大多數私營公司僱員都會享受退休金體系的福利。美國的退休金體系是確保政府公務員和私營公司僱員退休後能有較豐厚的待遇和退休生活。這一退休金體系通常有兩種方式,一是確定領取型退休金計劃(definedbenefitplan),也就是按照工作人員退休前的年薪、工作時間等計算出退休金額度。二是確定繳費型退休金計劃(definedcontributionplan),這類退休金體系的主要特點是僱主和員工共同出資購買退休基金(主要體現在401k退休計劃上),員工多年工作時間積累下的錢就成為退休金。這一體系對員工的退休待遇主要看公司的情況,各行業差異會很大。


與政府公務員享受到的良好退休金福利相比,私人公司僱員退休後的退休金福利會因公司不同而有很大的差異。目前美國私人公司僱員只有50%能夠享受到退休金的福利待遇。在美國私人公司中,有工會的行業受僱人員的退休金比無工會行業受僱人員要好得多也更有保障。參加工會的員工79%有退休金福利,未參加工會的員工只有44%有退休金福利。


根據美國國會200911月的報告,1975年,美國22%65歲以上老人每年可以領取到退休金,1993年上升到38%2008年只有34.2%的老人能夠領取到退休金。1975年,美國65歲以上老人領取的退休金佔其收入的14%1993年上升到22%2008年則為19.5%1975年,美國65歲以上老人領取的退休金平均為9641美元,2008年則為16079美元。美國人退休後為何能夠領取退休金的人數比例這麼低,這主要是美國大部分就業人員是在私營公司工作,而法律並不強制性要求私營公司必須為每一名僱員設立退休金福利。


美國私人公司最主要員工退休計劃是401k計劃,它的主要運作方式是公司僱主每年按員工年薪3-5%投入員工個人的退休賬戶,員工每年可以在退休賬戶自行投入一定數額的資金,從幾百到上萬美元都可以(但有上限)。員工如果離開公司,這筆錢歸員工個人所有,如果員工在一家公司工作到退休,他工作期間所積累下的這些錢就是他的退休金,到59歲半就可以從退休賬戶領取這筆錢。由於稅務上的原因,這種退休金人們一般不會一次全部領出來,而是逐年領取以避免交稅。僱主和員工投入到401k退休賬戶所有錢都不需要報稅,只有到退休領取時才算收入需要申報所得稅。2007年美國有6000萬工作人員加入401K計劃,加入這一計劃的人大多將退休賬戶上的錢由專業理財人士管理,且多投資於股票和基金市場。在私人公司,一名員工退休後,公司將不再承擔其退休金的支出,這樣可以有效減少公司的人力資源成本。
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